为激励各方面进一步加大融入服务全国统一大市场建设工作力度，总结推广各地各部门创新实践和典型经验，营造浓厚改革氛围，经各地各部门遴选推荐，并报经省政府同意，确定了河南融入服务全国统一大市场第一批改革典型案例。

推荐词：三门峡市针对个体工商户融资环节“堵”、信用覆盖“低”、贷款资质“弱”等问题，依托市金融服务中心，以普惠金融服务（信易贷）平台为载体，强化数据要素集聚乘数效应，创新推出地方性金融产品“崤函e贷”，走出了一条具有本地特色的“普惠金融、数字金融”深度融合发展道路，有效助力融入服务全国统一大市场建设。

 一、实施背景

习近平总书记强调，“要高度重视支持个体工商户发展，积极帮助个体工商户解决租金、税费、社保、融资等方面难题”。据统计，三门峡市25.3万个市场主体中，有近20万个体工商户，然而针对性的线上信用贷款产品却很少，现有普惠金融产品大多由国有银行和股份银行总行研发，立足点一般为全国较大规模市场主体，与本地个体工商户经营现状差距较大，难以满足本地需求。为此，三门峡市依托市金融服务中心，以普惠金融服务（信易贷）平台为载体，联合三门峡农商银行共建信贷风控模型，开发了符合本地特色的个体工商户线上经营贷款产品“崤函e贷”。经过一年运行，“崤函e贷”成效显著，有力推动了三门峡市经济高质量发展，为地方信用数据应用探索了一条新路径。
       二、主要做法
      （一）夯实数据基础，优化平台功能。一是依托三门峡市普惠金融服务（信易贷）平台，对接市场监管、税务等32个涉企部门，与国家、省社会信用平台和中小企业信用融资服务平台等数据共享，通过T+0节点数据运算，打通数据壁垒、消除数据孤岛，实现跨部门、跨层级数据归集10.5亿余条；二是平台根据不同行业分类构建8个评分模型，细化16个行业，以企业为中心实现行业信息、规模信息、科创信息、知识产权等13个标签化管理，通过分级分类标签化管理为企业匹配行业政策提供可行依据。
     （二）打破传统藩篱，精准模型匹配。一是将营业执照信息、个人社保及公积金缴纳情况、经营范围等多个维度数据纳入模型，通过科学系统的综合评估，实现对个体工商户的精准画像和动态授信管理；二是对已注册个体工商户分层分类长期跟踪，通过全链条保姆式服务提高个体工商户获贷率和贷款额度，将数据应用场景精准到实体经济最底层，高度契合当地市场主体需求，有效改善金融产品与市场主体适配性；三是打破银行传统申贷流程复杂、贷款审批周期长的藩篱，直击互联网金融对个体工商户贷款利率高、额度低的痛点，结合平台多维画像、实时测算授信金额并开展批量授信，最高额度可达50万元。
     （三）筑牢安全屏障，完善风控机制。一是基于联合建模、联邦学习等隐私计算技术，将联合构建的信贷模型嵌入平台企业模型数据库，通过子模型和母模型两次加工实现“用数不见数”，确保政银企三方数据安全；二是建立覆盖政务数据、银行数据的授信模型以及贷后预警模型的全流程风控模型，针对用信客户的经营状况及信用情况变化及时预警，方便跟踪调查并处置风险，运行一年贷款不良率仅有0.15%。
     （四）提升市场效率，深化数字赋能。一是强化数据要素集聚乘数效应，推动与“信用+”要素充分融合，通过模型数据项T+0+1节点运算，达到模型数据高度共享，实现数据价值最大化；二是通过数据画像减少人工审核和现场调查，提高审批效率，降低金融机构人力时间成本，同时快速响应市场需求，加速信贷资金投放，帮助银行实现降本增效；三是通过深挖个体工商户数据，解决了个体工商户纳税数据少、数据不完善导致的贷款额度低、利率高、信用贷获取难等难题，大幅降低个体工商户的融资门槛，提高市场效率。
       三、取得成效
     “崤函e贷”产品上线运行以来，累计发放贷款7.7万余笔、23.1亿元，受益个体工商户达到3万余户，同比新增首贷市场主体1.1万余家，同比新增贷款4.85亿元，全市市场主体同比增长13.89%，保障近5万人稳定就业，为三门峡市经济韧性和就业韧性提供了重要支撑，也为其他地区在推动数字经济与实体经济融合方面提供了有效经验。